治疗白癜风的知名专家 https://m-mip.39.net/news/mipso_5941698.html社会保险之外真的需要商业保险吗？
我们需要保险吗？当然需要，不然怎么会上班伊始就让我们缴纳五险一金，养老、医疗、工伤、失业、生育五类社会保险分别用以对冲我们在未来年老体衰、疾病，或者可能在工作中受伤、失去当前工作等各类风险。那么基本的社会保险之外，我们还有必要配置其他的保险吗？
社会保险在最低层面可为个人提供最为基础的保障，特别是看病需要花钱，退休后没有收入时需要一份退休金。当前风险社会，个体遭遇潜在不确定性风险的概率愈发突显，基础的社会保险难以全面覆盖，特别是当遭遇重大疾病风险时，社保医疗显得杯水车薪，而当自己老去后能够体面地继续活下去，社保养老则显得力不从心。
人生不过匆匆几十年，结束求学生涯进入职场后更是感觉时光飞逝，不知道未来的人生会经历怎样的境遇？也未知会遭遇怎样的磨难以及获得怎样的机遇？伴随人生经验累积下来的财富能否积聚？可能遭遇的人生风险如何规避和分散？如何能保护、守护好自己在乎的人和事？这都是我们在成长道路上必然面临、需要思考和解决的问题。
人生最大的风险：生、老、病、死、残
大家可能会疑惑说：病、残、老、死这类风险我们可以理解，可以通过护理险、失能收入损失险、养老年金险、寿险等来转移相应的风险。但是生怎么还能成为风险呢？老、病、死、残的风险从字面意思就可以理解，这里我们重点谈谈生的风险。
生孩子可能遭遇的不确定性风险
生，从生命的孕育到婴儿的出生，到人生的成长，再到生命的终点，无时不蕴含着风险。孩子在肚子里的时候，我们就说希望将来能够生一个白白胖胖的健康宝宝，不求他未来大富大贵，但至少要能开心快乐地健康成长。但很严峻的现实情况是：我国每年有近百万的新生儿患有不同程度的出生缺陷和先天残疾，特别是先天性心脏病、隐性脊柱裂、神经管畸形、唐氏综合征等，这意味着几乎平均每分钟都有一个残疾婴儿出生。而如果在孩子出生前，就能为怀孕妈妈配置一份相应的母婴保险，通常是在为期1年的妊娠期或者小孩出生后28天，通过母婴类保险或新生儿保险来为被保险人提供妊娠疾病，孕产身故，先天性疾病等保障以最大程度上分散新生儿先天性疾病所带来的风险，这不失为一项为家庭周全考虑的选择。
保险在一个人从摇篮到坟墓的各个阶段都发挥着重要作用，甚至在某种程度上发挥着不可替代的价值。
接下来我们重点谈谈保险通过哪些功能来发挥它保全人身、分散风险的价值和效用？保险的通用功能是防灾防损、风险管理、资金融通、稳定社会生产、促进国家建设资金筹备等功用。保险在家族财富管理中的特有功能主要体现在控制风险和定向传承。
保险之于基础保障：
病有所医、残有所靠、家有所养
人生最大的风险莫过于死亡、病痛、伤残、意外，特别是对于广大中产阶级家庭来说，作为家庭经济支柱如果一旦不幸遭遇意外或罹患重病，那么各种各样的麻烦很可能接踵而来，如果未雨绸缪能将风险适度转移给保险公司，则一旦面临不幸还能有些许喘息的空间。我们通过选择医疗险和重疾险来保障患病时能够获得更快的医疗救助和治疗，并且能够继续承担对于家庭的经济责任，而护理保险和失能收入保险以及意外伤害险能够对冲因病致残、意外伤残所带来的风险。
保险之于财富保全：
保全本金、隔离风险、以小博大
保险在高净值人士家庭的财富保全过程中发挥着越来越重要的作用。特别对于初创企业家群体来说，企业发展初期，为获取更大的发展前景有不少的对外抵押和担保，并且往往家庭资产和企业资产不分，这在无形之中就“*上了全部身家”，一旦企业发展不顺或行业前景下滑，对于该企业家所在家庭或家族的影响将是巨大的，因而在企业发展过程中，如果能通过灵活地配置一些人寿保险，可以在一定程度上为企业继续发展和保障家庭生活之间筑起一道坚实的防火墙，既有了私密保护，同时也创设了一份充沛的现金流，这样可以在兼顾企业发展的同时，保障家庭的生活不受市场波动的影响。
以小博大则体现为保险独有的杠杆效应功能，例如：但先生购买了某款重疾险（返还保额型），每年保费2万元，保额是万元，保障到70岁，一共缴纳15年，到期若未发生保险事故，则需到期返还保额费用。也就是说，但先生用30万元(2万元*15年=30万元)即保障了自己未来几十年的重大疾病风险。一旦不幸发生重病，可获得万元的保额理赔金。如果到期一直未发生风险，除了本案中的返还保额，还可能存在返还保费、返还保费+分红的情形，具体还需根据保险合同进行选择。对于高净值人群来说，在具有充沛现金流的情况下我们建议其选择返还保额的形式可以更好地同时实现保单的杠杠及债务风险隔离功能。
保险之于定向传承功能在于：
老幼有护、私密保护、家道延续
定向传承的核心在于人寿保险的灵活设计与搭配，特别是当财富累积到一定程度，完全可以考虑通过定制化的大额保单的精密设计来对冲未来不确定性风险并且做好财富的安排与传承。客户可能会疑惑：定向传承不应该是由前辈传后代，还能逆向传承从晚辈到长辈？笔者认为：传承并非单项传递，通常的传承顺序自然是由长及幼，但亦存在逆向传承的可能，特别是在保险架构中，更需要老一辈作为保险合同当中的重要角色参与进来，通过自身桥梁的作用，将风险系数降下来，将财富保全并传递出去。
本文撰稿：
陈科*：广东融关律师事务所高级合伙人
补寒丹：融关家族财富创始人、律师
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