案例分析：
伍先生在为小孩洗澡的时候发现小孩的脊柱形状有点奇怪，于是带小孩去看医生。医生对小孩的诊断是先天性椎体畸形。治疗结束后，伍先生来我司申请理赔，但因被保人的疾病是先天性畸形导致的，故公司拒付。
许多客户会抱怨”理赔难”，误以为只要购买保险，不论是什么疾病、事故发生了,都能赔付。而事实上,我们的每款险种均有约定的免责事项，即不能赔付的情形。业务员人员在销售时,必须向客户说明险种条款的免除责任。现小编与大家一起分析本次理赔拒付的原因。
在医疗险和重大疾病的免除责任条款约定：先天性畸形、变形和染色体异常（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）为条款免责。案例中客户确诊的疾病是:先天性锥体畸形,属于条款免责,因此,理赔申请不能获赔。
专家点评：
保险公司的医疗险和重疾险一般会对”先天性畸形、变形和染色体异常”作除外责任。那大家会问:那哪些疾病属于条款免责约定范畴呢？这可以参考国际疾病分类（ICD）。国际疾病分类（ICD）：依据疾病的某些特征，按照规则将疾病分门别类，并用编码的方法来表示的系统，这种分类方法全世界通用。疾病的编码（ICD）,在病人的住院病例上会有所显示，故什么疾病属于“先天性畸形、变形和染色体异常”，都一目了然。例如，重复肾、多囊肝、兔唇、先天性心脏病、隐睾就是常见的先天性疾病。
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